2015-08-26
日前，网络红人“凤姐”在微博上晒出自己的“美国理财记”，再次走红整个网络。凤姐表示，自己在美国炒股亏了20万，后来在余额宝、信融财富等平台投资理财一个多月，感觉国内钱比国外的好挣，并呼吁大家学会理财。此外，凤姐对屌丝一族语重心长地奉劝与告诫，也引来了无数屌丝们的共鸣。凤姐说：“大家，一定要多学学理财，会理财的不一定不是屌丝，但不会理财的一定是屌丝。”
自从互联网金融的兴起，很多平台甚至可以实现1元理财，实际上已经掀起了屌丝理财时代的到来。不过从目前国内的屌丝群体来看，大学生是屌丝人群当中的最主要群体，也就是说校园理财实际上已经成为了互联网金融非常重要的一部分。那么，谁又能成为这当中的赢家呢？
分期乐、趣分期、名校贷等校园分期平台
目前在国内的大学校园市场，专门从事校园分期理财的平台非常之多，诸如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚、信通袋等。其中车轮赚是通过学生学车为切入点而推出的学生理财平台，而信通袋则是帮助大学生实现培训、旅游、购物、租房和日常生活等方面的分期需求。目前这些分期平台主要是通过借助分期消费来聚集大学生用户，然后再推出理财平台，比如分期乐推出的桔子理财，我们先来看看这类平台做大学生理财的优势。
首先，这类分期购物平台通过大学生的分期消费购物能够为理财平台打造一个用户流量入口，这就像淘宝、天猫等平台为支付宝理财绑定用户是一样的道理。除了少数的大学生会在大学生时期从事兼职赚钱之外，大部分的大学生们并没有收入来源，他们每个月都只是靠父母给的那些零花钱，但是这对于很多大学生来说远远不够。
其次，通过分期消费就可以完全记录下该同学的还款记录等，这个记录对于分期购物平台推出的理财平台至关重要。通过后台积累的数据分析，能够对该学生的信用做一个全面的评估，从而为理财平台提供数据服务，提升风险控制。对于一个大学生理财平台来说，风险控制至关重要，因为大部分的大学生都不具备强大的还款能力。
最后，从理财门槛来说，桔子理财的投资门槛为1元，其推出的爱定存和爱活期保证100%的本息，而且收益率相对余额宝、招财宝都要高，这对于资金并不是非常大的学生群体来说，吸引力十足。最为重要的是，一旦该大学生成为了平台的忠诚用户之后，学生上班之后有了收入还将有可能会继续选择在该平台进行理财。
但是，分期消费平台要想吃掉大学生理财市场，也将会面临一定的困难。
困难一：目前通过分期消费平台购物的学生群体几乎都没有收入来源，在该平台选择了分期购物之后，哪还有闲钱到其理财平台进行理财，那么到该理财平台再借钱的话就会增加学生的还款压力，同时也就增加了平台的风险。一旦分期消费理财平台出现的学生坏账率过高的话，平台就有可能会面临倒闭的风险。
困难二：这类校园分期消费平台主要将面临来自两个方面的竞争，一个是来自巨头的竞争，例如京东推出的京东白条，天猫也推出了天猫校园分期；另一个是面临来自传统银行信用卡的竞争，眼下大学生主要的借贷消费方式还是来源于信用卡。
余额宝、信融财富等综合理财平台
凤姐口中的余额宝，相信很多人都不陌生了，但是对于凤姐所说的信融财富，估计还是有相当一部份人不是特别了解。在网贷之家联合盈灿咨询对外发布的《2015年7月网贷平台发展指数评级》中显示，信融财富名列全国第16位，广东省第2位，信融财富的信存宝年化收益率大致为8%到12%，是一个非常安全且较高的收益率，难怪凤姐能靠这个平台赚得不错的收益。在凤姐倡导的屌丝理财平台中，能否成为大学生理财的主要选择呢？
从风险控制的角度来看，余额宝、信融财富等综合用户理财平台早已建立起了一套完善的风险控制机制，这套机制对于大学生理财照样适用。信融财富甚至还对坏账秉承“零容忍”的态度，平台成立两年多，坏账情况和融资方逾期支付投资者款项的情况从未发生，这在国内的P2P平台中实属罕见。
从综合实力的角度来看，余额宝目前属于国内最大的互联网金融蚂蚁金服旗下理财产品，其团队实力和资金实力都毋庸置疑，在学生群体当中的品牌知名度也相当高。信融财富则由多名资深金融界、全球领先互联网企业以及一流的第三方支付企业的资深人士联合创办，是香港上市公司普汇中金的战略合作伙伴，品牌影响力也足够强。对于大学生来说，本来资金就不是非常多，他们理财更愿意选择一些收益较高且实力较强的平台，那样更有安全感。
从技术安全的角度来看，很多P2P金融理财平台之所以会很快落败，除了风险控制能力差之外，最主要的一个原因就是因为技术安全能力相对脆弱。余额宝通过依托于支付宝作为入口，技术安全性非常高。而信融财富则是国内最早引入VeriSign 256位SSL加密数据传输技术认证的融资理财服务平台，具备有效防止黑客攻击的能力。
所以说，无论是从资金安全还是从综合实力来看，余额宝、信融财富等综合用户理财平台都能够很快获得大学生的信任。
不过，余额宝的用户在逐渐减少这却是不争的事实。因为余额宝的收益在不断下降，目前的收益率已经从过去的7%降到了3.25%左右，这相比其他理财平台已经要低出很多。相对而言，信融财富推出的信存宝年化收益率高达10%左右则更具吸引力，但如此之高的收益率能保持多久，还有待考究。
59store等校园便利店O2O理财平台
前两日，校园O2O电商平台59store刚刚获得了2亿人民币的Pre-B轮融资，并计划推出先吃后付的零食无息贷款“59白花花”，为学生上驾校和学习班提供无息贷款的“59白借”，以及为生活用品提供分期付款的“59分期购”等校园金融服务，而其他8天在线、俺来也等校园O2O平台对校园金融也是虎视眈眈。
从用户的角度来看，便利店O2O平台通过打造校园O2O所能够积累的用户基数要比校园分期大，毕竟校园分期用户在整个大学生数量中所占比例并不是特别高。那么，有了这些用户基础之后，他们打造校园金融也就是顺手推车的事情，只要该用户的粘性足够高，就非常有可能会成为该平台的忠实理财用户。
而从校园店长这个层面来看，目前国内的校园O2O平台大都是采用学生兼职，学生开店的方式来经营。就拿59store来说，目前已覆盖全国167个城市、超过1700所高校，拥有600多人的线下全职地推团队和近两万名学生店长。而这2万名的学生店长就都会成为该理财平台的用户，就像淘宝卖家使用支付宝一样，同时这些店长也有可能会推荐自己的同学来使用该理财服务。
而平台的消费角度来看，便利店O2O本身是为学生提供各种零食配送的平台，现在推出分期付款，贷款消费等同时也能够极大地刺激平台的消费。尤其是对于很多消费不是特别大数额来说的零售，刺激消费作用非常大。很多学生往往到了月底的时候钱已经花完了，甚至有可能吃饭钱都没有了更别说买零食了，但是这个时候平台提供贷款、分期消息就能带动消费，学生到了下月初有父母给的生活费就会直接还上，实际上这是把熟人之间的一种小额赊账消费搬到了网上。
不可否认，这类平台通过校园O2O的方式切入到校园金融具备了一定的优势，但同时他们面临的竞争压力也会不小。首先，最直接的挑战就是来自于各大校园分期平台，这些平台过去一直就在从事学生分期消费，如今便利店O2O突然杀入进来，对于他们的威胁可想而知，所以这些校园分期必然会第一个前来阻击。
另一方面，便利店O2O实际上的模式完全是复制了京东白条和天猫校园分期的模式，通过线上消费切入金融，只不过他们在校园扎根得更深，未来他们要么被巨头投资收购，要么就直接面对巨头竞争。
京东白条、蚂蚁花呗、天猫校园分期等电商巨头分期平台
说道京东白条、蚂蚁花呗、天猫校园分期等平台，相信很多人都已经不陌生了，不过对于巨头们布局校园金融，有的人表示看好，也有的人表示不太看好。
其一，京东白条能够让大学生们在京东商城消费时购买其平台商品，而蚂蚁花呗则必须在芝麻信用600份以上的用户才能使用，但同时也能购买淘宝、天猫商城的商品，而天猫校园分期则是在天猫分期基础上，由天猫联合商家共同推出的针对大学生群体推出的赊购服务。从大学生的消费选择性来对比的话，这三类平台相比其他校园分期平台选择性要多很多，也更容易吸引到一些经常网购的女性大学生。
其二，从入口流量的角度来看，过去很多大学生就已经通过京东商城、天猫、淘宝等电商巨头购物，他们当中有相当一部分已经是这些电商平台的忠实粉丝。对于这类平台纷纷推出的分期消费，他们自然也就会比较容易直接成为其分期理财用户。
其三，从平台的信任度来看，京东白条、天猫校园分期等平台的资金实力都远远超过校园分期、便利店O2O等平台。金融理财消费不同于其他，用户的信任十分关键，而京东白条、天猫校园分期也更容易得到大学生的认可。而天猫校园分期、京东白条授信金额是根据大学生用户网购消费记录分别确定的，有利于控制风险，同时可以提醒积累良好信用记录，有计划的理性消费。
不过从目前巨头在校园分期消费的用户规模上来看，巨头们实际上运作的并不是相当成功，否则蚂蚁金服、京东金融也不会通过投资其他校园分期平台来做这个市场了，蚂蚁金服投资了趣分期，京东投资了分期乐旗下桔子理财。
第一个原因，相比其他校园分期平台来说，京东白条、天猫校园分期还不是特别接地气。其他的校园分期平台经常会到学校里组织各种活动，并与大学生们各种互动，推出各种受大学生欢迎的礼品、商品抢购等。
第二个原因，相比一些校园分期来说，京东白条、天猫校园分期介入的时间比较晚，尤其是天猫校园分期，在今年的618才正式推出来，在市场先机上已经输给了这些专注于校园分期的平台。
总体看来，从分期消费的角度来看，校园分期、便利店O2O以及电商巨头的赊账消费都能更容易获得大学生用户群体，但是如果从投资理财的角度来看，余额宝、信融财富等综合专业理财平台相对来说更值得考虑。